2021年3月31日国际清算银行总经理谈央行数字货币相关观点
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央行数字货币不颠覆现有格局
央行数字货币无法取代商业银行所发行的货币，也不会对现有的“两层”金融体系构成威胁。考虑到当前的国际环境，数字货币的形态同样不会引起国际储备货币体系的变动。换言之，在现有的金融体系架构中，央行数字货币的主要功能是补充与加强，而非掀起一场颠覆性的变革。
这种稳定性并未对金融市场造成剧烈冲击，因此保障了其稳定性。同样地，像美国、欧盟这样的经济强国，它们的金融体系已经相当成熟，当新的央行数字货币被引入时，并不会立刻打破现有的平衡和规则。
支付系统潜在改进
零售领域的数字货币应用、便捷的快速支付机制以及不间断的批发支付网络，代表了支付系统未来可能进行优化的几个关键领域。这些机制能够持续优化支付体验，加快交易进程。在此过程中，央行通过提供最终保障、日常流动性援助以及紧急贷款服务，对支付系统的稳定性和运作效率做出了显著贡献。
银行间支付结算过程中，这些特性有效保障了资金流动的安全与高效。特别是对于大型跨国银行间的结算业务，这些特性显得尤为关键。它们能保证每一笔交易都能得到精确无误的核实，并且能够迅速完成。
银行准备金与CBDC
银行所保有的准备金本质上等同于商业银行使用的数字货币。金融机构之所以选择央行发行的货币作为结算的最后手段，是因为这种货币在支付环节上不涉及信用风险和流动性风险。从这个角度来看，即使在传统的金融架构中，央行发行的货币依然保持着其独特的优势和不可替代的角色。
目前，众多国家的中央银行在现有体系的基础上，正积极研究发行基于代币的批发型数字货币。这一举措旨在为金融机构获取和支付央行资金开辟新的渠道。以一些新兴经济体的央行为例，它们已经站在探索的前沿，正尝试运用新的手段，以便金融机构与央行资金之间的交流能更加顺畅便捷。
与快速支付系统对比
对比零售央行数字货币支付和快速支付系统中的常规交易，我们发现，在实行延期结算的快速支付系统中，银行间的信用风险在结算延后期间会逐步增加，而这些风险却得到了足够的抵押保障。这一情况反映出传统快速支付系统内含的风险和不足。
CBDC的支付系统设计较为简便，交易流程只是将用户对央行的债权从一个个体转移到另一个个体。支付行为通过央行货币即时完成，银行间的结算过程无需进行信用授权。因此，交易的安全性和速度都得到了明显的提升。
CBDC在支付中的作用
在商业银行的支付系统中，央行的货币仍然至关重要。人们在使用央行数字货币（CBDC）或商业银行资金之间的选择，主要依据对商业银行服务价值的综合评价和对资金安全性的感知。如果商业银行的服务质量很高，公众对其资金安全也持高度信任，那么央行数字货币的使用比例可能会相对较少。
从长远来看，CBDC在金融体系中所占比例不宜过高，其核心作用主要是充当支付工具的角色，而非作为价值储存工具。这样的设计理念主要是为了优化支付过程和提升用户的使用体验。尤其是在涉及小额且交易频繁的场景中，CBDC的便捷性将得到充分的体现。
CBDC对跨境支付的影响
中央银行发行的数字货币能够加快国际支付流程，无需构建全新的全球账目系统。同时，多个国家央行推行数字货币，有助于解决现有代理银行体系中的一些问题，比如支付时间的差异、信息传输标准的不同以及汇率成本的不透明等。
全球各地对数字货币的构建及多种货币的配置，为个人稳定币和加密货币带来了宝贵的替代方案。目前，缺乏社会目标协调的加密货币在国际上遭遇诸多挑战，而央行数字货币有望有效解决这些问题。
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